Assurez votre avenir financier : Découvrez les avantages du Plan d'Épargne Retraite !

Dans un monde en constante évolution financière, la planification de la retraite est devenue une préoccupation majeure pour de nombreux Français. Parmi les outils financiers conçus pour aider à préparer l'avenir, le Plan d'Épargne Retraite (PER) se distingue comme une solution flexible et efficace.

Dans cet article, nos gestionnaires de patrimoine à Angers vous présenterons le PER, ses avantages, ses modalités et comment il peut vous aider à bâtir une retraite solide et sereine.

Que vous soyez un travailleur indépendant, un salarié, ou simplement en quête de stratégies intelligentes pour sécuriser votre avenir financier, le Plan Épargne Retraite offre des opportunités à découvrir.

Qu'est-ce que le Plan d'Épargne Retraite ? (PER)

Le Plan d'Épargne Retraite est un produit d'épargne à long terme destiné à vous aider à constituer une épargne spécifiquement dédiée à votre retraite, introduit en France en octobre 2019 dans le cadre de la réforme des retraites.

Il permet aux épargnants de verser des cotisations régulières ou ponctuelles qui sont investies et valorisées en fonction de leurs choix d'investissement. Les sommes investies sont bloquées jusqu'à l'âge de la retraite, sauf cas exceptionnels (invalidité, décès, acquisition de la résidence principale, etc.).

Qui peut ouvrir un PER ?

Quel que soit votre statut professionnel, que vous soyez salarié, dirigeant, travailleur indépendant ou non salarié, ou même si vous n'avez actuellement aucune activité professionnelle, vous avez la possibilité d'ouvrir un Plan d'Épargne Retraite (PER). Cependant, la plupart des contrats de PER fixent une limite d'âge pour l'adhésion, généralement autour de 65 ou 70 ans.

Le PER est avantageux pour les contribuables qui font face à une imposition élevée, caractérisée par des tranches marginales d'imposition supérieures à 30 %.

Quel est le fonctionnement d'un PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite offre la possibilité de réaliser des cotisations tout au long de votre carrière professionnelle, sans qu'il n'y ait de restrictions quant aux montants minimums ou maximums requis. Ces cotisations peuvent être versées de manière ponctuelle ou planifiée à l'avance.

En ce qui concerne les versements programmés, les montants et les échéances de ces versements sont fixés au moment de la création de votre PER. Toutefois, il est important de noter que vous avez la flexibilité d'interrompre ou de modifier ces versements à tout moment selon vos besoins et préférences.

L'objectif du PER est de vous permettre de récupérer les fonds accumulés, augmentés des intérêts générés au fil de la durée de vie du plan. Vous avez la possibilité de récupérer ces fonds au moment de votre départ à la retraite en liquidant votre PER pour ainsi recevoir la valeur de votre plan sous forme d'une rente viagère, qui vous sera versée tout au long de votre vie.

Vous pouvez aussi débloquer les fonds de manière anticipée dans certaines situations, telles que la fin de vos droits aux allocations chômage, la cessation de votre activité en raison d'une liquidation judiciaire, le surendettement, une invalidité de 2ème ou 3ème catégorie, le décès de votre conjoint, ou encore l'achat de votre résidence principale.

Quels sont les différents types de PER ?

Le Plan d'Épargne Retraite est une solution polyvalente adaptée à la fois aux particuliers et aux entreprises, et il se présente sous trois variantes distinctes.

Tout d'abord, le PER Individuel, qui a succédé au Plan d'Épargne Retraite Populaire (Perp) pour les particuliers et au contrat Madelin pour les travailleurs non-salariés et les professionnels. Cette forme de PER permet d'accueillir les contributions d'une gamme variée d'épargnants agissant à titre individuel, ce qui englobe les chefs d'entreprise, les travailleurs non-salariés, les professions libérales, ainsi que les demandeurs d'emploi, offrant ainsi une accessibilité étendue.

Ensuite, le PER Entreprise Collectif, qui fait suite au Plan d'Épargne pour la Retraite Collectif (Perco) et cible l'ensemble des salariés d'une entreprise, à condition que l'employeur mette en place ce dispositif. Cette forme de PER offre un cadre collectif pour l'épargne retraite, bénéficiant ainsi à l'ensemble des employés de l'entreprise.

Enfin, le PER Obligatoire, qui s'adresse à l'ensemble des salariés d'une entreprise ou à certaines catégories spécifiques au sein de celle-ci. Les collaborateurs visés par ce dispositif sont tenus de souscrire à ce plan, ce qui en fait une option obligatoire au sein de l'entreprise.

Chacune de ces variantes de PER présente ses caractéristiques distinctes et offre des avantages spécifiques. Le choix entre elles dépendra des besoins particuliers de chaque individu ou entreprise en matière d'épargne retraite.

Nos conseillers financiers à Angers vous aident à déterminer la forme de PER la plus adaptée en fonction de la situation et des objectifs financiers de chaque partie prenante.

Quelles sont les méthodes de gestion d'un PER ?

Il existe généralement trois principales méthodes de gestion d'un Plan d'Épargne Retraite (PER) en France, qui permettent aux épargnants de choisir la manière dont leurs cotisations seront investies et gérées.

Tout d'abord, nous retrouvons la gestion pilotée qui repose sur l'automatisation des décisions d'investissement à l'intérieur du PER. Des professionnels de la finance prennent en charge la répartition des fonds entre divers supports financiers, en tenant compte de vos préférences et de votre profil d'investissement. Il s'agit de la méthode de gestion par défaut lors de l'ouverture d'un PER.

Ensuite, il existe la gestion évolutive, où les montants alloués aux fonds en euros sécurisés et aux autres supports financiers évoluent au fil du temps. Plus vous approchez de votre retraite, plus la part des fonds en euros est augmentée pour sécuriser votre épargne.

Enfin, la gestion libre offre la possibilité de personnaliser la répartition de vos cotisations parmi les différents supports financiers proposés par votre PER, selon votre propre stratégie d'investissement et votre apténce au risque. Cette approche offre une flexibilité maximale, mais implique également la responsabilité de la gestion du portefeuille.

Quelles sont les modalités de sorties existantes ?

À l'approche de l'âge de la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre capital en effectuant un rachat de votre contrat. Trois options s'offrent alors à vous.

Optez pour une sortie en capital afin de récupérer votre épargne accumulée sous cette forme. Si vous choisissez la sortie en capital unique, vous récupérez l'intégralité de votre capital en une seule fois, entraînant ainsi la clôture de votre contrat. La sortie en capital fractionné vous permet de récupérer votre capital via des versements échelonnés dans le temps, s'adaptant ainsi à vos besoins. Enfin, avec l'option fractionné programmé, vous avez le contrôle sur la fréquence et le montant des versements.

Si vous souhaitez privilégier un revenu régulier et sécurisé, vous pouvez opter pour la rente viagère. Cette option vous fera bénéficier d'un flux de revenus périodiques issu de la conversion de votre capital en rente.

Il est possible de combiner les deux méthodes précédentes en optant pour une sortie mixte. Ce mode combine le versement d'une partie de votre capital en une fois et la conversion du reste en rente, ce qui vous offre fléxibilité immédiate et sécurité à long terme.

Comment diversifier ses investissements grâce au PER ?

Le Plan d'Epargne Retraite offre la possibilité de diversifier vos investissements en utilisant ces deux types de supports financiers. Vous pouvez également décider d'allouer votre épargne entre ces différents supports en fonction de vos préférences et de votre tolérance au risque.

Les Fonds Euros

Ils sont considérés comme des placements à faible risque, car ils investissent principalement dans des obligations d'État et des titres à revenu fixe. Les compagnies garantissent un taux de rendement minimum sur les fonds en euros, ce qui offre une certaine sécurité pour l'épargnant.

Le capital garanti de cette solution signifie que le capital investi dans le fonds en euros est protégé, ce qui limite les risques de perte en cas de fluctuations du marché. À l'échéance du contrat, l'épargnant est assuré de récupérer au moins le capital investi, augmenté des intérêts accumulés au fil du temps.

Ils offrent un rendement stable et régulier, généralement sous forme d'un taux d'intérêt annuel. Le taux de rendement est fixé par la compagnie d'assurance chaque année en fonction de la performance du fonds et des conditions du marché. Les taux de rendement des fonds en euros ont tendance à être plus faibles que ceux des placements plus risqués, mais ils sont considérés comme plus sûrs.

Les unités de compte

Ce sont des supports d'investissement qui permettent de diversifier votre épargne dans des actifs financiers tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des ETF, des produits structurés, etc. Elles sont soumises aux fluctuations des marchés financiers et peuvent donc présenter un niveau de risque plus élevé.

Elles offrent un potentiel de rendement supérieur à celui des fonds en euros, car elles sont directement exposées aux performances des actifs financiers sous-jacents. En fonction de l'évolution des marchés, elles peuvent générer des rendements plus élevés à long terme.

Cependant, il est important de noter que les performances passées ne garantissent pas les performances futures et que les investissements en unités de compte comportent un certain degré de risque de perte en capital.

Quels sont les avantages du PER ?

L'un des principaux avantages du Plan d'Épargne Retraite réside dans ses avantages fiscaux. Les versements effectués sont déductibles du revenu imposable, ce qui permet de réduire l'impôt sur le revenu. Cependant, lors de la sortie en rente ou en capital à l'âge de la retraite, les sommes récupérées sont soumises à l'impôt.

Il offre une grande flexibilité en termes de versements. Vous pouvez effectuer des versements réguliers ou ponctuels, selon votre capacité financière. De plus, vous avez la possibilité de suspendre ou de modifier vos versements à tout moment.

C'est un produit portable, ce qui signifie que vous pouvez le transférer d'un établissement à un autre sans perdre les avantages fiscaux acquis. Cela vous offre la liberté de changer de fournisseur si vous trouvez une offre plus avantageuse.

À l'âge de la retraite, vous avez la possibilité de récupérer votre épargne accumulée sous forme de capital ou de la convertir en rente viagère. Cette flexibilité vous permet d'adapter la sortie à vos besoins et à votre situation financière.

💡 Ce qu'il est bon de savoir !

• Vous pouvez choisir entre différents types de Plan Épargne Retraite, tels que le PER individuel, le PER collectif ou le PER obligatoire selon votre situation professionnelle.

• Le PER regroupe différents anciens dispositifs d'épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin, le PERE, etc.

Le Plan Épargne Retraite (PER) constitue un outil essentiel pour préparer financièrement sa retraite. Grâce à ses avantages fiscaux, sa souplesse de gestion et ses options de sortie flexibles, il offre aux épargnants une solution adaptée à leurs besoins. Il est recommandé de réfléchir à l'ouverture d'un PER le plus tôt possible afin de bénéficier pleinement de ses atouts.

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